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      緊急下架!新冠險落幕 高賠付、高投訴 保險業該反思什么?

      愛你網 2022-12-23 22:58:01

        “9.9元保心安,核酸陽性立賠”。12月7日,鐘女士在看到美團推出了一款名為“新冠抗疫?!钡姆酪弑kU,聲稱核酸陽性立即賠償??紤]到防疫政策已有放松跡象,鐘女士果斷購買了該保險產品。但就在她買完后不到5分鐘的時間里,這款產品就被緊急下架了。

        實際上,就在疫情管控逐步放開的這段時間,市面上能夠保障新冠肺炎確診責任的保險產品全都紛紛下架或是直接顯示售罄,目前再難尋到此類“確診即可申請賠付”的保險產品。

        而感染新冠疫情人數激增也帶來大量理賠,極大的拉高了保險公司的賠付率,同時有關新冠險理賠難的投訴糾紛也層出不窮,各類奇葩拒賠理由頻出。

        據了解,近年來,與此類似的多款暢銷險種都難逃高賠付、高投訴、緊急下架的窘境,上一款有著相同經歷的網紅“隔離險”更是讓保險公司叫苦不迭。

        對此,獨立國際策略研究員陳佳認為,新冠保險作為一類新型保險,其樣本數據基礎和運維成熟度總有天然弱勢,這就需要頂層設計、行業監管、龍頭企業和廣大消費者齊心協力,才能盡可能弱化外部不確定性和內部信息不對稱給產行業高質量發展帶來的挑戰。

        “新冠險”緊急下架,確診責任難保

        “9塊9也不貴,而且確診就能賠,我看了一下就果斷入手了?!睋娕拷榻B,這款防疫險是由大地保險承保,保障內容為新冠抗疫保障金(含無癥狀)1500元,保障期限3個自然月。

        但買完后不久鐘女士發現,就在短短幾分鐘的時間,這款產品居然被下架了?!拔屹I完沒到5分鐘,那個活動頁面就點不開了,本來也推給了同事的,結果他們很多都沒買到?!?/p>

        而成功買到這款防疫險的鐘女士覺得自己還算幸運的,“真沒想到馬上就用上了。我是14號確診的,17號理賠款就到賬了,也算是讓患病的郁悶心情得到一絲安慰?!?/p>

        記者查閱部分保險公司的官方平臺及支付寶、水滴保、微信、美團等多個有售保險的平臺發現,目前市場上在售的保險產品中已難見此類“確診即賠”的新冠保險的蹤跡。而此前市場***的包括水滴保的新冠防疫險、華泰保險的新冠疫情保障險、紫金保險的新冠疫情險、太平財險暢無憂等多款涵蓋新冠肺炎確診責任的保險產品,也都難逃下架命運。

        “現在市面上的新冠保險非常稀缺,我們這涵蓋新冠肺炎責任的保險產品只有一款重疾險,但馬上也沒有了?!睋┛翟诰€的一位保險***人介紹,該公司在售的人保壽險一款名為“i無憂重大疾病保險(互聯網專屬)”的重疾險產品在保障內容中免費擴展了新冠肺炎保障,并且包含確診責任。

        該產品詳情顯示,新冠肺炎擴展責任沒有等待期,被保險人確診普通型新冠肺炎,適用輕癥疾病保險金責任,賠付30%基本保額;確診重型或危重型的,適用重大疾病保險金責任,賠付100%-150%基本保額。不過值得一提的是,該產品擴展的新冠肺炎保障責任的有效期僅到今年12月31日就結束了。

        而類似含有新冠肺炎擴展責任的保險產品,如友邦保險全佑、如意系列等疾病保險產品,對新冠肺炎的保障有效期普遍都是到12月31日,并且多數產品對于新冠肺炎僅保障確診重型或危重型的情況。

        保險公司“賠穿”?新冠肺炎進入普通保險

        “之前是有好多這種針對新冠肺炎的防疫險產品,現在都沒有了?,F在防疫都已經放開了,滿大街都是‘***人’,再‘確診就賠’的話保險公司都得賠死了?!彼伪D?*** 人員告訴財聯社記者,目前該平臺已經不再***主要面向新冠肺炎的保險,而包含新冠肺炎保障責任的產品也基本都是針對重癥和危重癥,不達到重癥以上的程度就無法理賠。

        該 *** 表示,雖然不再有新冠險,但新冠肺炎已經被列入正常的甲乙類傳染病,正常的百萬醫療和門急診醫療保險都可以能夠報銷新冠肺炎的住院醫療費用或者單獨門急診醫療費用。

        “現在變異后的新冠毒株的致病力和毒性已經大幅降低,疫情管控放開后,可能每個人都要感染一遍,這對保險公來說已經沒有可保性了?!庇须U企人士指出,隨著新冠病毒的變異,以及疫情管控措施逐步放開,當下的實際情況顯然和前期產品設計時的風控相差甚遠,***各地大面積感染,保險機構面臨著較大的賠付壓力,也不得不盡快下架相關產品。

        他認為,從防疫常態化看,疫情相關的風險還會持續存在一段時間,但新冠險作為特殊時期的創新產品已經完成了它的時代使命,尤其是保障新冠肺炎確診責任的產品,已經沒有存在的必要了。

        然而,隨著各地感染新冠肺炎的人數迅速增加,保險公司們紛紛下架或停售自家新冠防疫產品的背后,相關的投訴糾紛卻一直在持續。

        黑貓投訴平臺顯示,截至12月21日,搜索***“新冠險”的相關投訴達2081條。財聯社記者翻閱搜索結果發現,此類投訴總結下來無外乎是,消費者曾經購買了保險公司推出的新冠肺炎相關的防疫險,然而在確診感染新冠肺炎后,卻被所投保的保險公司以各種理由拒賠,或是要求各種證明材料提高理賠難度,甚至還有相關人員“失聯”避賠。

        對此,上海國瓴律師事務所保險法律師黃丹指出,對于此前已經承保的保險合同,保險公司不能單方面取消,更不能隨意拒?;蚴翘岣呃碣r難度。她建議,若遇到此類情況,投保人可以通過民事訴訟或向銀***投訴等方式保障自身權益。

        “對于確診條件、理賠材料、保險條款相關內容解讀不一致等因素,是導致新冠險引發理賠糾紛的重點?!睋袠I人士分析,新冠險相關投訴量居高不下,一方面是因為在宣傳營銷時,部分保險***人員往往著重推銷產品的優勢好處,對免賠條款理賠條件則輕描淡寫,容易造成***誤導;另一方面,含有新冠肺炎責任的保險產品都是依據當時的防疫政策、診療方案及其他相關規定而設計的,隨著病毒的變異及相關政策的變化,使得保險條款中的部分定義難以明確,也導致了保險合同的賠付條件可能無法滿足,理賠產生爭議。

        多款新冠“網紅”險種退市引深思

        “今年以來已有多款曾經的爆款險種下架,這是值得從業者,尤其是險種設計者認真研究,加以改進的?!?/p>

        獨立國際策略研究員陳佳認為,作為一類新型保險,其樣本數據基礎和運維成熟度總有天然弱勢,這就需要頂層設計、行業監管、龍頭企業和廣大消費者齊心協力,才能盡可能弱化外部不確定性和內部信息不對稱給行業高質量發展帶來的挑戰。

        實際上,除了以上防疫險以外,此前暢銷的新冠隔離險的境遇也同樣如出一轍。據了解,彼時3、4月份,國內疫情出現多地爆發,部分城市出現大面積居家隔離、集中隔離的情況,隔離險相關理賠報案蜂擁而至,保險公司面臨巨大的賠付壓力,紛紛下架相關險種,并且理賠方面同樣出現了大量的投訴糾紛。

        “前期此類產品參保率相對不足,導致后期市場格局向價格戰發展,涌現出多款低保費高保額產品在市場上同質化競爭,從而留下很多隱患?!?/p>

        陳佳指出,低保費高保額,再結合線上投保方式的便利性,讓很多消費者在未認真研究的情況下就盲目投保。而細究則會發現,部分產品的“約束條件”非常多且苛刻,例如通常不會保障無癥狀感染者、必須在指定***治療等?!皩嶋H上這就超出了價格戰的范疇,進入到廣義的消費者權益保護范疇了,這也是監管層強力指導各險企審慎經營此類產品的***原因?!?/p>

        面對新冠保險頻繁出現高賠付、高投訴,最終尷尬離場的情況,業內普遍認為,這對保險公司來說是值得反思的。

        “一是保險公司在產品的設計、定價時應更審慎推進。二是合規,無論是產品宣傳材料還是營銷人員在展業過程中,都應明確告知消費者,避免夸大或模糊用詞,避免保險機構與消費者間因認知差異產生理賠糾紛?!鼻笆鲂袠I人士指出。

        此外,據陳佳分析,從產品設計角度來看來說,此類產品面世時間較短,數據基礎分析相比成熟保險產品偏弱,即使擁有極強的精算產品設計能力也會因樣本數據不足而產生設計創新瓶頸。

        他認為,險企前期開發的產品對應的概率環境已經隨著時間和政策發生了重大變化,此刻絕大部分舊產品設計和營銷能力都很難做到與時俱進;只有少部分非常領先的產品設計險企有加大產品營銷力度的空間,其他企業都需要重新調整產品設計的數據庫和策略模型。

        “成熟的險企不僅需要保持對疫情防控形勢的高度敏感性,更要有強烈的前瞻性才有可能在數據樣本不足、***指標變化較大的情況下突破產品創新的瓶頸,杜絕逆向選擇造成的全民福利損失?!标惣驯硎?。

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        風險提示:文章涉及的觀點和判斷僅代表我們對當前時點的看法,基于市場環境的不確定性和多變性,所涉觀點和判斷后續可能發生調整或變化。本文僅用于溝通交流之目的,不構成任何投資建議。投資有風險,入市須謹慎。

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